Кредит — одна из самых популярных банковских услуг. К помощи заемных средств прибегают как при совершении крупных покупок, так и многочисленных мелких трат. В какой-то момент увлечение кредитами приводит к невозможности исполнять обязательства по ним. Часть должников обращается в банки для реструктуризации долга. О том, что это за услуга и как ей воспользоваться — ниже.
В чем суть реструктуризации
Реструктуризацией кредита называют изменение договора между банком и заемщиком, помогающее восстановить платежеспособность последнего. Инициатором процесса выступает клиент финансовой организации. Если стороны приходят к соглашению, в выигрыше остаются все: банк избегает затратных тяжб с находящимся в состоянии дефолта заемщиком, а клиенту удается сохранить нормальные отношения с кредитором и не стать банкротом.
К способам реструктуризации относятся:
- предоставление кредитных каникул, в течение которых должник либо не платит банку вообще, либо вносит проценты или их часть;
- увеличение срока выплаты, за счет которого уменьшается ежемесячный платеж;
- снижение процентной ставки, позволяющее заемщику меньше тратить на обслуживание кредита и быстрее отдавать основной долг;
- списание банком процентов или части взятой суммы.
Важно помнить, что реструктуризация не способна кардинально изменить положение должника и аннулировать долги. Платить все равно придется, но делать это будет легче.
Когда используется процедура
К реструктуризации прибегают, когда использовать другие способы улучшения ситуации невозможно. Например, если банк, клиентом которого является заемщик, и другие финансовые организации отказали в рефинансировании из-за имеющейся просрочки.
Банки соглашаются на реструктуризацию, когда причина неисполнения должником своих обязанностей уважительна. Это может быть:
- потеря возможности полноценно работать в результате тяжелой или длительной болезни, травмы, несчастного случая;
- нахождение в отпуске по уходу за ребенком;
- потеря работы, например, в результате сокращения или увольнения, ликвидации предприятия;
- резкое изменение курса валюты, в которой взят кредит;
- пересмотр и изменение условий договора банком.
Кроме того, клиенту, обратившемуся за помощью к кредитной организации, нужно документально подтвердить ухудшение своего материального положения.
Недостатки процедуры
Реструктуризация помогает сократить финансовую нагрузку на заемщика здесь и сейчас, однако, в более отдаленной перспективе работает против него. Так, уменьшение ежемесячного платежа и увеличение срока кредитования ведет к росту общей суммы долга. Невозможность, в отличие от случая с рефинансированием, сменить организацию-кредитора — также среди минусов процедуры.
Реструктуризация — крайняя мера, на которую банки идут лишь в том случае, когда нормализовать положение должника другими способами невозможно. Инициируя процедуру, заемщик должен тщательно взвесить все за и против и не упускать из виду отдаленные последствия реструктуризации.